Порядок погашения потребительского кредита

Содержание
  1. Порядок досрочного погашения кредита в Сбербанке: инструкция и советы экспертов
  2. Возможен ли досрочный возврат кредита?
  3. Виды кредитов и процедуры досрочного погашения
  4. Погашение ссуды через интернет-сервис
  5. Выгоды заемщика или убытки банка при досрочном возврате кредита?
  6. Когда и как выгоднее гасить ссуды?
  7. Порядок погашения потребительского кредита
  8. Порядок погашения потребительского кредита могут изменить
  9. Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах
  10. Способы погашения потребительских кредитов
  11. Порядок выдачи и погашения потребительского кредита
  12. Порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту может измениться
  13. Как погасить потребительский кредит?
  14. Порядок выдачи и погашения потребительского кредита
  15. Досрочное погашение потребительского кредита
  16. Досрочное погашение потребительского кредита в течение 14 дней
  17. Досрочное погашение спустя 14 дней после оформления кредита
  18. Как проходит погашение кредита досрочно в полном объеме:
  19. Зачем брать справку о закрытии кредита
  20. Частичное погашение задолженности
  21. Что будет с графиком после досрочного погашения
  22. Досрочное погашение потребительского кредита: условия, сроки, правила
  23. Полное и частичное погашение
  24. Полный расчет с банком
  25. Досрочное погашение потребительского кредита: правовое регулирование
  26. Порядок погашения потребительского кредита
  27. Внесение денег на расчетный счет
  28. Получение подтверждения от банка
  29. Как вернуть переплаченные проценты по кредиту
  30. Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита
  31. Законно ли погашение кредита материнским капиталом
  32. Погашение потребительского кредита – Виртуальная школа пенсионера
  33. Общие вопросы погашения потребительского кредита
  34. Важные особенности совершения платежей по погашению потребительского кредита:
  35. Основные отличия, преимущества и недостатки этих схем платежей
  36. Как свидетельствует практика потребительского кредитования, досрочное погашение заемщиком кредита не слишком приветствуется кредитором, но, в принципе, возможно по соглашению между сторонами кредитного договора.2
  37. ПАМЯТКА ПО ПОГАШЕНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА:

Порядок досрочного погашения кредита в Сбербанке: инструкция и советы экспертов

Порядок погашения потребительского кредита

По разным причинам у заемщиков возникает необходимость оформить досрочное погашение кредита в Сбербанке. Как действовать в таких случаях, на что обращать внимание?

В статье мы расскажем о том, как досрочно погасить кредит в Сбербанке и дадим ряд практических рекомендаций.

Возможен ли досрочный возврат кредита?

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит в Сбербанке? Такой вопрос довольно распространен. По договору, заемщик имеет право досрочного погашения кредита в Сбербанке. Это подробно прописывается в отдельном пункте, где определяются все условия возврата.

Мы расскажем, как правильно действовать при стандартном положении и как рассчитать досрочное погашение кредита в Сбербанке.

Виды кредитов и процедуры досрочного погашения

Сбербанк предлагает три группы займов для населения: кредитные карты, потребительские ссуды и ипотеку. В каждом случае с заемщиком заключается договор, которому необходимо следовать.

Внести сумму можно несколькими способами:

  • Через банкомат, мобильный банк;
  • По интернету, проведя досрочное погашение кредита через Сбербанк Онлайн;
  • Переводом со счетов в других банках;
  • Наличными в офисах банка, через кассы или терминалы.

Досрочное погашение долга по кредитке не вызывает больших затруднений, алгоритм здесь прост:

  • Необходимо внести остаток кредитных средств на карточный счет и погасить начисленные проценты;
  • Удостовериться в отсутствии задолженности по счету и получить подтверждение из банка (справку);
  • Если в дальнейшем кредиткой не планируется пользоваться, нужно написать заявление в банк о закрытии карточного счета и получить выписку.

Порядок досрочного погашения потребительского кредита или ипотеки иной:

  1. Согласно договору, клиент должен заранее уведомить банк о намерении погасить ссуду. Срок подачи извещения указывается в договоре, обычно он составляет 30 дней. Клиенту необходимо подать письменное заявление на досрочное погашение кредита в отделение, указав дату операции, сумму и номер счета. Образец заявления прилагается к договору;
  2. Заблаговременно пополнить счет, с которого будут списаны деньги. При этом нужно учитывать, что операции проводятся в рабочие дни;
  3. Дождаться списания средств, получить подтверждение. Если производится частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке, получить новый график платежей. При полном закрытии ссудного счета, взять справку об отсутствии задолженности.

Погашение ссуды через интернет-сервис

Многие спрашивают, как досрочно погасить кредит через Сбербанк Онлайн.

Уверенным и начинающим пользователям Интернета это не составит труда:

  1. В личном кабинете в Сбербанк Онлайн нужно войти на вкладку &Кредиты& и выбрать функцию &полное погашение& или &частичное погашение&;
  2. Заполнить онлайн-заявку, выбрав счет для списания, указав срок и сумму;
  3. Проверить данные, кликнув по &Оформить заявку&, и после проверки отправить в банк, нажав на ссылку &Подтвердить&;
  4. Дождаться СМС-кода и вписать его в соответствующее окно формы;
  5. Подтвердить заявку.

После проведения операции, в личном кабинете появится информация об остатке долга и новый график платежей.

Выгоды заемщика или убытки банка при досрочном возврате кредита?

Несмотря на закрепленные договором права заемщика на полное или частичное погашение кредита, банки не испытывают радости при получении денег раньше срока. И это не кажется странным, если знать экономику кредитования.

Банк, как любая коммерческая структура, нацелен на получение прибыли. Именно поэтому, ссуды он выдает под проценты. И чем дольше срок действия договора, тем большая прибыль должна оказаться у кредитора. Заемщики, досрочно возвращая часть займа или полную сумму, лишают банк прибыли.

А неполученная прибыль может расцениваться как убыток. К тому же, по законодательству, каждая финансовая структура должна иметь резервные фонды для кредитования.

Чем больше объем выданных займов, тем больше средств банк должен &заморозить& в фонде, не используя их для коммерческой деятельности и извлечения доходов.

Поэтому, еще несколько лет назад, досрочный возврат кредитных средств был возможен с большими ограничениями, после уплаты дополнительных комиссий и сборов. Сегодня ситуация изменилась, и права клиентов закрепляются в договоре с кредитором.

Клиенты, принимающие решение на возврат средств раньше срока, получают финансовые выгоды:

  • Уменьшается переплата банку по процентам: начисление происходит только на остаток долга. Полное досрочное погашение кредита в Сбербанке дает возможность получить возврат процентов;
  • Снижается нагрузка на личный бюджет, остается больше свободных денег;
  • Появляется возможность вернуть часть страховки за неиспользованный кредит;
  • Снижается сумма кредитных обязательств заемщика, что дает ему возможность привлекать дополнительные займы или перекредитоваться на более привлекательных условиях.

Когда и как выгоднее гасить ссуды?

Опытные заемщики знают, что есть две схемы кредитования: аннуитентная и дифференцированная. Раньше банки применяли обе, и клиенты могли выбирать. Сегодня же повсеместно применяется аннуитентый вариант, при котором сумма основного долга и процентов вносится равными долями в течение всего срока пользования займом.

Посмотрев график платежей, можно понять, что при таком подходе, банк получает большую часть прибыли в первую половину срока. Заемщику выгодно частично или полностью закрывать долг именно в этот период. Вопрос, можно ли погасить кредит досрочно в первые месяцы его использования, нужно обсудить с банком перед заключением договора.

Как рассчитать досрочное погашение кредита в Сбербанке? Суммы экономии могут достигать десятков и сотен тысяч рублей, в зависимости от размера и срока займа. Мы рекомендуем сделать предварительный расчет, воспользовавшись специальным калькулятором в Интернете, или обратившись к специалисту банка.

При частичном погашении можно выбрать уменьшение срока кредитования либо суммы регулярного платежа. Эксперты рекомендуют второй вариант, он дает максимальную финансовую выгоду.

Но, это не универсальный совет, и каждый клиент должен самостоятельно выбрать, как закрыть кредит в сбербанке досрочно, основываясь на своей личной ситуации.

При нестабильном экономическом положении люди зачастую выбирают уменьшение суммы регулярных взносов – это позволяет более свободно распоряжаться семейным бюджетом.

Отвечая на вопрос, как досрочно погасить кредит в Сбербанке, мы рекомендуем читателям неукоснительно соблюдать правила договора.

  • Подавая заявление на досрочное погашение кредита, оставьте себе копию с отметкой банка;
  • Погасив кредит, направьте заявку на возврат процентов;
  • Выбирая, как досрочно погасить кредит, через Сбербанк Онлайн, или другими способами, позаботьтесь о копиях документов, подтверждающих списание денег;
  • После списания суммы, убедитесь в отсутствии задолженности, запросите в банке соответствующую справку.

Источник: https://calypsocompany.ru/sberbank/poryadok-dosrochnogo-pogasheniya-kredita-v-sberbanke-instrukciya-i-sovety-ekspertov

Порядок погашения потребительского кредита

Порядок погашения потребительского кредита

Однако сумма Вашего ежемесячного платежа остается неизменной. В некоторых банках за обслуживание ссудного счета начисляется ежемесячная комиссия. В случае аннуитетного способа погашения потребительского кредита эта комиссия будет включена в ежемесячный платеж.

Также, для погашения потребительского кредита используют дифференцированную схему. В данном случае сумма Вашего ежемесячного платежа будет разной. Самая большая сумма выплачивается в первый месяц, а потом уменьшается с каждым месяцем по мере погашения долга.

Почти все банки предпочитают использовать аннуитетную систему погашения потребительских кредитов. Эта система является удобной и для заемщика, так как для него составляется график платежей, где указано какую сумму нужно выплатить за каждый конкретный месяц.

Также у Вас есть возможность погасить потребительский кредит раньше установленного срока. Однако существует ряд нюансов.

Внимание

При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями.

Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд; 5) оформляет изменение условий кредитного и других договоров.
А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке; 6) вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; 7) осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

Порядок погашения потребительского кредита могут изменить

Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении.
В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика.

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

В соответствии с Гражданским кодексом сначала погашаются издержки кредитора, затем проценты и основная сумма долга, а затем выплачивается неустойка. Получается, что закон о потребительском займе ставит обычных граждан в более уязвимое положение по сравнению с предпринимателями.

В ситуации, когда ввиду снижения доходов должнику хватает денег лишь на уплату неустойки, размер его основного долга не сокращается.

Законопроект предлагает установить следующую последовательность выплат: проценты, затем основная сумма долга и в последнюю очередь неустойки, штрафы и пени, а также иные платежи.

Законопроектом устанавливается ещё более благоприятная очерёдность погашения долга для потребителей по сравнению с предпринимателями, поскольку потребители не должны будут в первую очередь погасить издержки кредитора.

Способы погашения потребительских кредитов

Важно

При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже размер штрафных санкций.

Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

Порядок выдачи и погашения потребительского кредита

ФЗ «О потребительском кредите (займе)»):

  • задолженность по процентам;
  • задолженность по основному долгу;
  • неустойка (штраф, пеня);
  • проценты, начисленные за текущий период платежей;
  • сумма основного долга за текущий период платежей;
  • иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Иными словами, в случае одобрения инициативы неустойка, штраф или пеня будут уплачиваться в самую последнюю очередь, тогда как сегодня их взыскивают после задолженности по процентами и основному долгу. Как должно оформляться изменение процентной ставки по кредитному договору? Узнайте из материала «Процентная ставка по кредиту» в «Домашней правовой энциклопедии» интернет-версии системы ГАРАНТ.

Порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту может измениться

Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.

  • Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  • Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было.

Как погасить потребительский кредит?

Сегодня в Госдуму был внесен законопроект, в случае принятия которого будет изменен действующий порядок погашения суммы по потребительскому кредиту (займу) в том случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика.

Предлагается установить следующую очередность оплаты задолженности: в первую очередь погашается задолженность по процентам, затем – по основному долгу. За ними идут проценты, начисленные за текущий период платежей и сумма основного долга за текущий период платежей.

И только после уплаты иных платежей, предусмотренных российским законодательством о потребительском кредите (займе) или соответствующим договором, возможно взыскание неустойки, штрафа или пени.
Напомним, в настоящее время последовательность уплаты задолженности иная (ч.

20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г.

Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально. Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе.

Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора.

Порядок выдачи и погашения потребительского кредита

Кредитование – это довольно популярная на сегодняшний день услуга, которой с удовольствием пользуются многие представители современного населения. При этом данная сфера постоянно развивается, предоставляя людям все новые и новые возможности.

Раньше у заемщиков была единственная возможность сделать очередной ежемесячный взнос – это посетить непосредственно сам банк и обратиться в кассу. Сейчас же внести платеж можно сразу несколькими способами, что позволяет людям выбирать те варианты, которые более подходят для их ситуации.

Однако об этом, наверное, стоит сказать более подробно. Первый вариант, как уже было сказано выше, – это непосредственно посещение самого банка.

Заемщику требуется подойти к кассе, предоставить паспорт и договор по кредиту, после чего внести необходимую сумму. В таком случае человек может выбрать другой вариант – оплату через специальные терминалы.

Источник: http://golden-mark.ru/poryadok-pogasheniya-potrebitelskogo-kredita/

Досрочное погашение потребительского кредита

Порядок погашения потребительского кредита

По закону каждый заемщик может совершить досрочное погашение любого кредита. И если ранее банки могли брать штрафы за эту операцию или устанавливать мораторий в 3-6 месяцев, то теперь эти действия незаконны. Банки не препятствуют желанию граждан преждевременно закрыть долг. А если вы столкнулись с препятствием, необходимо подавать жалобу в Центральный Банк.

Досрочное погашение потребительского кредита в течение 14 дней

Если с момента подписания кредитного договора прошло менее двух недель, процесс досрочного гашения долга максимально упрощен. Фактически закон дает возможность гражданам передумать: если в течение 14 дней заемщик принимает решение отказаться от услуг банка, он может за один день расторгнуть договор.

Для досрочного погашения кредита в этом случае необходимо взять с собой паспорт, кредитный договор и посетить отделение банка. На месте пишется заявление на расторжение кредитного договора.

Но важно учитывать, что заемщик все равно должен заплатить проценты за те дни, когда он пользовался кредитом. Менеджер банка совершит расчет и укажет, сколько денег должно лежать на счету.

Клиент сразу вносит средства на счет, и в этот же день они списываются, кредит закрывается досрочно.

Досрочное погашение спустя 14 дней после оформления кредита

Если с момента заключения договора с банком прошло более двух недель, процедура будет происходить стандартным образом. Самое важное — заранее предупредить банк, что вы хотите погасить кредит досрочно. По закону уведомить учреждение заемщик обязан за 30 дней до планируемой даты закрытия ссуды. Банки могут уменьшать этот срок, точное значение указано в кредитном договоре.

Как проходит погашение кредита досрочно в полном объеме:

  1. Заемщику нужно узнать сумму для досрочного погашения, которую ему необходимо положить на счет.

    Это можно сделать следующими методами:

    • позвонить на горячую линию банка;
    • посмотреть сумму в графике платежей (графа «остаток долга» в строке, соответствующей месяцу внесения очередного платежа);
    • непосредственно в банке при написании заявления.
  2. В банке заемщик пишет заявление на досрочное погашение потребительского кредита.

    На месте менеджер делает расчет и указывает сумму, которая должна лежать на счету в назначенную дату. Чаще всего датой списания средств будет дата следующего списания ежемесячного платежа. В назначенный день на счету должна лежать нужная сумма.

  3. После списания средств совершается закрытие кредита. После необходимо получить соответствующую справку.

При совершении досрочного погашения кредита банк пересчитывает проценты. То есть заемщик платит только за тот период, когда он пользовался деньгами банка. Проценты полностью убираются, клиент платит только основной долг, в итоге переплата сокращается.

Зачем брать справку о закрытии кредита

Справка о закрытии кредита — это подтверждение того, что счет закрыт, что гражданин больше ничего не должен банку. В случае если вдруг спустя время у кредитора возникнут какие-то претензии по поводу неполного закрытия долга, справка поможет избавиться от необоснованных претензий.

Документ выдается банком на платной основе, это не противоречит закону. Плата взимается согласно тарифам банка, но заплатить придется немного — в пределах 50-350 рублей. Некоторые учреждения выдают такую справку бесплатно, если клиент обратился за документом в течение месяца после закрытия счета.

Частичное погашение задолженности

Это второй вид досрочного кредита. Гасить долг можно не только полностью, но и просто с опережением графика. При этом если официально оформлять частичное досрочное погашение, заемщик может существенно сократить переплату.

Многие граждане ошибочно думают, что если просто внести на счет 2-3 ежемесячных платежа, то частичное закрытие долга произойдет автоматически. На деле же каждый раз необходимо обращаться в обслуживающий банк и писать заявление для частичного досрочного гашения кредита.

Например, у вас на руках появилась свободная сумма, которую вы можете положить на кредитный счет. Тогда, чтобы внесение большей суммы было более эффективным, обратитесь в банк и напишите заявление на частичное закрытие долга. Порядок совершения операции такой:

  1. Необходимо обратиться в банк и написать заявление для частичного погашения долга раньше срока. Списание средств будет проходить в дату списания очередного ежемесячного платежа. Лучше предварительно позвонить на горячую линию банка и узнать, за сколько дней до этой даты нужно составить заявление. Обычно это делается за 3-5 дней.
  2. Гражданин пишет заявление, указывая в нем точную сумму, которую он обеспечит на счету в дату списания очередного ежемесячного платежа. Соответственно, заемщик обязан положить на счет эту сумму.
  3. В назначенный день указанная сумма списывается, совершается частичное гашение долга. После этого необходимо снова обратиться в банк, чтобы получить новый график платежей.

Что будет с графиком после досрочного погашения

После совершения частичного гашения происходит перерасчет и формирование нового графика платежей. Причем есть два вариант составления нового графика:

  1. Банк не меняет срок выдачи кредита. Соответственно, так как долг стал меньше, уменьшается и сумма ежемесячного платежа. Чаще всего банки именно такую схему формирования нового графика, так как она им более выгодна. Действует это и в Сбербанке.
  2. Банк сохраняет сумму ежемесячного платежа, уменьшая срок кредитования. Такая схема не выгодна банкам, поэтому применяется крайне редко.

Погашать потребительский кредит частично раньше срока можно сколько угодно раз.

Но каждый раз при этом обязательна процедура написания заявления, перерасчет кредитного долга и составление нового графика платежей.

При желании можно хоть каждый месяц делать частичное закрытие кредита раньше срока, внося платежи, которые превышают по сумме ежемесячный платеж. Но всегда все должно проходит официально.

Источник: https://Routrust.ru/baza-znanij/dosrochnoe-pogashenie-potrebitelskogo-kredita/

Досрочное погашение потребительского кредита: условия, сроки, правила

Порядок погашения потребительского кредита

Согласно поправкам к Гражданскому кодексу, вступившим в силу с 1 ноября 2011 года по закону № 284-ФЗ, граждане имеют право закрывать кредиты досрочно как частично, так и целиком, не запрашивая для этого согласия банка. За досрочное погашение потребительского кредита штрафы не взимаются, при неполном происходит перерасчет сроков или размеров суммы.

Как уже упоминалось, это право закреплено в Гражданском кодексе, 809 и 809 статьями части 2 этого документа. Погашение может быть:

Полное погашение подразумевает окончательное закрытие задолженности перед кредитно-финансовым учреждением с выдачей соответствующего документа об отсутствии долга. При частичном клиент банка гасит некоторую часть кредита, а организация производит перерасчет остатка тела кредита и процентов и формирует обновленный график выплат.

Возможно два способа неполного погашения:

  • с уменьшением регулярного платежа по долгу;
  • с уменьшением срока.

В обоих случаях меняется график платежей, который включается в договор. Это значит, что граждане вправе возвращать кредит частями или целиком без каких-либо штрафных санкций со стороны банков (как это практиковалось до принятия поправок).

Важно! Указанные поправки к ФЗ-284 распространяются и на уже взятые ранее кредиты. То есть гражданин, бравший 8-10 лет назад кредит и возвращавший его досрочно с уплатой штрафа, может вернуть переплаченные за штрафы средства.

Вернуть можно:

  • штраф за досрочное погашение;
  • комиссию и пени за аналогичное действие.

Сегодня банки такие пени взимать не вправе, данные пункты, если они есть в договоре, незаконны.

Полное и частичное погашение

Процедура и условия осуществления частичного и полного возврата долга имеют некоторые отличия. Ниже рассмотрим, как производится каждый из видов, их особенности и преимущества.

Полный расчет с банком

Итак, клиент банка решил полностью закрыть задолженность до истечения срока действия кредитного договора. В подобном случае заемщик должен иметь на руках средства для:

  • закрытия основного долга на день визита в банк;
  • уплаты начисленных на эту дату процентов.

Конкретная сумма уточняется у кредитных специалистов банка. Обычно такое погашение делается на день очередного платежа по установленному изначально графику.

Важно! Клиент обязан заранее уведомить учреждение о желании досрочно закрыть задолженность.

Плюсы полного закрытия потребительского кредита очевидны: у человека не остается долга перед банком, освобождаются средства, ранее уходившие на ежемесячный платеж.

Среди некоторых заемщиков ходит миф, что такой шаг может вызвать трудности с дальнейшим получением кредита в банке, поскольку финансовое учреждение «теряет прибыль» и якобы вносит клиента в список нежелательных.

Это неверно, человек, закрывший долг досрочно, имеет больше шансов на получение нового кредита, если возникнет такая необходимость.

Ситуация с неполным погашением несколько сложнее. Предположим, что гражданин решил внести сумму большую, чем ежемесячный платеж. Далее по согласованию с банком и в соответствии с условиями договора возможны два варианта событий:

  • снижается размер регулярного взноса;
  • уменьшается срок кредита.

Некоторые банки позволяют выбрать, что случится при частичном погашении, условия кредитования других жестко прописывают порядок действий. Каждый вариант имеет свою выгоду для заемщика.

Если происходит снижение платежа, уменьшается финансовая нагрузка на бюджет гражданина.

При выборе уменьшения срока кредитный договор перезаключается, в нем указывается новая дата окончания действия, таким образом, время закрытия долга приближается. Что выгоднее – должен решать сам клиент, исходя из жизненной ситуации.

При стабильном доходе и уверенности в завтрашнем дне можно выбрать меньший срок кредитования, а если есть желание снизить долговую нагрузку – уменьшение платежа.

В любом случае банк сделает перерасчет оставшейся суммы и платежей, с формированием нового графика погашения. Сокращение срока договора приводит к снижению общей переплаты по кредиту, а уменьшение платежа снизит текущую нагрузку на бюджет.

Важно! Проценты при этом не изменятся. Это произойдет лишь в случае оформления другого банковского продукта – рефинансирования.

Если досрочное частичное погашение идет по пути снижения платежа, банком пересчитываются размеры такового, исходя из действующей процентной ставки, остатка суммы и оставшегося периода действия кредитного договора. При выборе уменьшения срока также будет произведен перерасчет: банк вычислит новую дату и составит соответствующий график.

Закон требует от гражданина, желающего закрыть кредит досрочно, уведомить банк заранее. Стандартный срок по правилам – 30 дней, если не прописано иное в договоре гражданина с банком. Уведомить можно:

  • придя в банк с заявлением, которое должно быть зарегистрировано;
  • через систему интернет-банкинга.

Важно! При личном визите лучше попросить копию вашего заявления с подписью и печатью сотрудника, как подтверждение регистрации документа.

Некоторые финансовые организации дают заемщикам такую возможность, реализуя функционал подачи заявки в своих системах «Банк-Клиент». В таком случае личное обращение не понадобится. Форма уведомления у каждого банка своя, но законом не установлено четких требований к этому документу. Скачать типовой бланк уведомления можно по ссылке.

Уведомлять банк о желании погасить кредит (или его часть) досрочно обязательно. Если просто перечислить средства на ссудный счет, погашения не произойдет, и в день ежемесячного платежа будут списаны средства по графику.

Подавая заявление, следует получить в банке данные по сумме денег, которую надо платить, чтобы перечислить ее на счет. Информация должна быть предоставлена не позднее, чем через 5 календарных дней с момента обращения. Также нужно взять новый график платежей (если закрытие неполное).

Затем на ссудный счет вносятся деньги, которые списываются банком. Вносить можно:

  • наличными через кассу банка;
  • электронным платежом;
  • иными способами (переводом из другого банка, и т.д.).

Средства должны лежать на счете накануне согласованной даты погашения (если в кредитном договоре не прописано другое). Их размер должен точно соответствовать необходимому (или быть больше): разница в меньшую сторону на 1 копейку приведет к отказу в погашении. Излишне перечисленные деньги останутся на счете.

Когда процедура проведена и деньги списаны, желательно получить справку об исполнении обязательств перед банком по договору. Образец можно скачать здесь.

Интересный момент – судьба страховки при досрочном погашении. Некоторые банки навязывают страхование во время оформления кредита, умалчивая о возможности отказа от данной услуги. При этом, даже если страхование действует, некоторую часть денег при досрочном погашении можно вернуть – но не за весь период.

Возможность возврата страховки за погашенный кредит зависит от условий конкретного банка и страховой фирмы. В случае спорных вопросов клиент может обратиться в суд, хотя судебная практика показывает, что вернуть уплаченные взносы не так просто.

В частности, определение Мосгорсуда по судебному делу № 33-28998/2016 закрепило решение, что досрочное закрытие долга не прекращает действие страхового договора, поэтому при отказе клиента по его условиям страховая премия возврату не подлежит.

Источник: https://creditkin.guru/oplata/dosrochnoe-pogashenie-potrebitelskogo-kredita.html

Досрочное погашение потребительского кредита: правовое регулирование

Порядок погашения потребительского кредита

27.11.2017

Процесс потребительского кредитования связан с необходимостью погашения долга перед банковской организацией, что выдала заемщику денежные средства на личные нужды. Это возможно рядом способов:

  • Аннуитетные платежи на протяжении всего срока погашения остаются неизменными в своем размере, изменяются пропорции погашения основной части долга и процентов по займу. В первое время большая часть платежа уходит на погашение процентов по долгу;
  • Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются в размере к окончанию выплат. Сумма, уходящая на оплату основного тела кредита, в них неизменна на всем протяжении, а выплачиваемые проценты постепенно уменьшаются.

Еще одним вариантом погашения задолженности является досрочное погашение потребительского кредита. Разберемся в его особенностях.

Процедура оговаривается в Гражданском кодексе и Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». Клиент имеет право досрочно полностью или частично погасить свой долг перед банком и согласно законодательным нормам не может быть в этом ограничен.

Закон предписывает соблюдение ряда формальностей при кредите с досрочным погашением:

  1. Заемщик обязан оповестить банк о желании досрочно погасить часть кредита или полностью закрыть его. Это необходимо сделать за 30 дней до списания средств или за меньший период, если это прописано в договоре кредитования.
  2. Воля к досрочному погашению займа облекается заемщиком в форму письменного заявления, образец которого обязан по требованию клиента предоставить банк.
  3. Точная сумма к выплате при закрытии долга рассчитывается сотрудником банка в срок 5 дней после подачи заявления на досрочное погашение.
  4. Сумма включает долг по основной части кредита и проценты, которые клиент обязан уплатить организации до дня фактического закрытия займа (день списания средств). Взятие процентов сверх суммы недопустимо.
  5. Заемщик обязан внести деньги на счет в полном объеме до даты, которая выделена для расчета с банком.

Порядок погашения потребительского кредита

Необходимо следовать данному порядку действий:

  • Уведомление банковской организации. Списание средств в счет погашения займа в настоящее время производится машинным способом. Банковская программа в день расчета автоматически списывает со счета заемщика сумму его ежемесячного платежа. Это значит, что простое внесение на счет большей суммы не приведет к погашению. Для этого следует написать заявление в банк. В нем указываются:
  • ФИО заемщика, его личные данные;
  • Сведения о договоре кредитования;
  • Тип досрочного погашения: частичное на конкретную сумму или полное;
  • Срок погашения (обычно назначается на день следующего ежемесячного платежа).

Важно! Погасить долг перед банком досрочно невозможно при наличии просрочек или штрафов. Их требуется оплатить заранее.

Если планируется полное погашение долга, то сотрудник банка должен предоставить заемщику детальный расчет суммы для внесения. Это оформляется в виде дополнительного соглашения к договору. Данная сумма формируется из двух частей:

  • Остаток по основному долгу;
  • Проценты за пользование кредитом в расчете фактических дней использования.

Внесение денег на расчетный счет

Ко дню расчета требуется внести полную сумму, указанную в заявлении о досрочном или договоре о полном погашении долга. Рекомендуется удостовериться, что сумма внесена «до последней копейки». В противном случае система не сможет списать заявленную сумму и продолжит снимать прежние ежемесячные платежи.

Получение подтверждения от банка

После дня списания средств рекомендуется вновь обратиться в банк. В зависимости от типа досрочной выплаты требуется получить:

  • При досрочном частичном погашении – график новых платежей по кредиту. По желанию клиента (или требованиям банка) будут или уменьшена сумма ежемесячных платежей, или срок выплаты займа;
  • При полном закрытии – справку об исполнении обязательств по договору кредитования и отсутствии претензий от банковского учреждения.

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту

Если потребительский кредит возвращался аннуитетными платежами, то возможно сделать возврат процентов при досрочном погашении. При аннуитете заемщик, в первую очередь, платит проценты по займу, а лишь затем погашает основной долг по договору. Право на подобный возврат оговорено законом и защищается Арбитражными судами при отказе со стороны банка.

Рассмотрим основные моменты, которые необходимо знать при возвращении процентов по кредиту:

  1. Получение информации о переплате. Узнать о сумме, переплаченной по кредиту, позволяет Закон «О защите прав потребителей», который в статье 10 говорит об обязанности предоставления по требованию получателя услуг информации о них. Осуществив досрочно погашение кредита, гражданин имеет право подать в банк заявление о раскрытии порядка расчета процентов.
  2. Составление претензии. При получении сведений и обнаружении переплаты составляется претензия. В ней содержится следующая информация:
  • Личные данные;
  • Данные о кредитном договоре;
  • Суть претензии – требование возврата излишне выплаченных процентов в конкретном размере.
  1. Последующие действия. В согласии с законом банк должен отреагировать на претензию в срок до 10 дней. При отказе со стороны банковской организации заемщик имеет право обратиться с иском в суд. Судебная практика по данным делам показывает, что в подавляющем большинстве случаев суд становится на сторону истца и накладывает на банк обязательство не только вернуть переплаченные проценты, но и проценты по их использованию, а также взять на себя все судебные издержки стороны обвинения.

Важно! Если в кредитном договоре был пункт, говорящий, что «проценты за использование кредитных средств при досрочном погашении не подлежат перерасчету и возврату», то это не служит причиной отказываться от требований возврата процентов. Это противоречит не только ФЗ «О защите прав потребителей», но и нормам Гражданского кодекса и при судебном слушании в большинстве ситуаций признается в качестве недействительного.

Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита

Предоставление потребительского займа в большинстве случаев связано с заключением страхового договора, предметом которого является жизнь и трудоспособность заемщика. Срок действия страхования охватывает планируемое время по его выплате. При досрочном закрытии займа есть возможность вернуть часть страховки. Это зависит от договора со страховой компанией.

Договор страхования действителен то время, пока есть страховые риски. В случае кредитования – это риск утраты жизни, здоровья или заработка для заемщика во время выплаты им займа.

Если необходимость страхования исчезает, то страховщик имеет право получить свою премию в размере, пропорциональном времени страхования.

Согласно Гражданскому кодексу право вернуть часть средств за страховку определяется договором со страховой компанией.

Возвращение части страховой суммы происходит при подаче заявления в страховую компанию. Банк в данной ситуации является только посредником между заемщиком и страхователем и не занимается возвратом страховки.

Реквизиты страхователя можно найти на договоре страхования. Он выдается вместе с договором на займ.

Заявление на возврат составляется по образцу, предоставляемому страховщиком. Так как большинство компаний имеет свой сайт в Интернете, то скачать форму для заполнения можно самостоятельно.

Заполненное и подписанное заявление передается страховщику путем личного визита или ценным письмом с описью вложения и отметкой о вручении.

С момента получения заявления страховщик обязан перечислить положенную сумму на указанный счет в течение 10 дней.

Законно ли погашение кредита материнским капиталом

Порядок использования материнского капитала достаточно строго ограничивает возможность его использования на погашение займов. Законодательством разрешено погашение материнским капиталом в 2017 году следующих кредитных продуктов:

  • Целевые займы на покупку и строительство жилья, а также на его реконструкцию, в результате которой происходит увеличение жилой площади;
  • Потребительские кредиты на приобретение средств реабилитации для детей-инвалидов, что подтверждено целью займа и чеками на покупку средства.

Подлежат оплате со средств сертификата на маткапитал только те займы, что были получены безналичным путем. Передача кредита наличными заемщику в данном случае недопустима.

Досрочное погашение кредитного займа и нюансы, связанные с ним, регулируются законодательством. В рамках закона заемщик правомочен досрочно погасить займ частично или целиком, вернуть переплаченные банку проценты и часть от оплаты страховки.

Досрочное погашение потребительского кредита: правовое регулирование Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/refinansirovanie-potrebitelskih-kreditov/dosrochnoe-pogashenie-prava-i-vozmozhnosti-zaemshhika

Погашение потребительского кредита – Виртуальная школа пенсионера

Порядок погашения потребительского кредита
Подробности Категория: Все о кредитах: взять кредит, погасить кредит…

“Кто отказался от излишеств, тот избавился от лишений” Иммануил Кант

Общие вопросы погашения потребительского кредита

Дальнейшее благополучие заемщика потребительского кредита во многом будет зависеть от того, насколько добросовестно отнесется он к исполнению обязательств по погашению потребительского кредита.

В общем случае погашение заемщиком потребительского кредита осуществляется безналично на основании разовых или долгосрочных поручений, в соответствии с которыми по предусмотренному кредитным договором графику платежей производится перечисление средств со счета заемщика потребительского кредита на счет кредитора.

В поручении на перечисление средств со счета заемщика потребительского кредита на счет кредитора должны быть в обязательном порядке указаны:

  • сведения о заемщике (фамилия, имя, отчество) потребительского кредита, а также
  • дата и номер соответствующего кредитного договора.

Поручения на перечисление средств со счета заемщика потребительского кредита на счет кредитора могут представляться заемщиком лично, через доверенное лицо либо — по согласованию с кредитором — по техническим средствам передачи документированной информации (по факсу, электронной почте и пр.).

Основными требованиями к совершению платежей по погашению потребительского кредита являются их своевременность и полнота.

На практике это означает, что:

  • платеж по погашению потребительского кредита должен быть произведен в точном соответствии с графиком платежей, предусмотренном кредитным договором, т. е. не позднее последнего дня соответствующего периода платежа;
  • размер платежа по погашению кредита — как в целом, так и по каждой из его частей (по погашению основной суммы кредита и процентов по нему) — должен быть не менее размера, предусмотренного кредитным договором.

Важные особенности совершения платежей по погашению потребительского кредита:

  • В отсутствие просрочки по исполнению заемщиком обязательств перед кредитором ежемесячный платеж в первую очередь используется для выплаты начисленных за соответствующий период платежа процентов, а оставшиеся средства — для выплаты основной части кредита.
  • При наличии просрочки по исполнению заемщиком обязательств перед кредитором размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму предусмотренных кредитным договором пеней и (или) штрафов.

Во втором случае часть ежемесячного платежа используется для выплаты начисленных пеней и (или) штрафов, а размер платежа — увеличивается на сумму пеней и (или) штрафов.

В случае выявления недостаточности имеющихся в распоряжении средств заемщика потребительского кредита для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме, как правило, устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

  • возмещение издержек кредитора, связанных с получением исполнения обязательств заемщика;
  • выплата процентов по потребительскому кредиту;
  • выплата основной части кредита;
  • выплата по пеням и (или) штрафам за просроченные выплаты в счет процентов;
  • выплата по пеням и (или) штрафам за просроченные выплаты в счет основной части потребительского кредита;
  • обеспечение просроченных выплат в счет уплаты процентов;
  • обеспечение просроченных выплат в счет основной части кредита.

Как отмечалось ранее, в настоящее время наибольшее распространение получили две схемы расчетов по погашению потребительского кредита:

  • аннуитетная схема расчетов по погашению потребительского кредита и
  • регрессивная схема расчетов по погашению потребительского кредита.1

Основные отличия, преимущества и недостатки этих схем платежей

Аннуитетная схема расчетов по погашению потребительского кредита расчетов предполагает постепенное возрастание (в среднем — на 2-4% в месяц) выплат по основной части кредита при одновременном пропорциональном сокращении выплат по процентам за него.

В результате на протяжении всего периода действия кредитного договора заемщик производит абсолютно одинаковые платежи в счет погашения потребительского кредита.

Регрессивная схема расчетов по погашению потребительского кредитавозвращения кредита предусматривает полное ежемесячное погашение процентов при сохранении равномерных выплат по основной части кредита, что означает постепенное снижение (в среднем — на те же 2-4% в месяц) суммарных выплат заемщика.

Внимание. В этом случае наиболее крупный платеж в счет погашения потребительского кредита осуществляется в первый (второй) период, тогда как в последний месяц период размер платежа минимален.

Аннуитетная схема погашения кредита в конечном счете предусматривает выплату несколько большей суммы, но при этом является для заемщика более стабильной, поскольку номинальное значение платежа на протяжение всего периода действия кредитного договора остается неизменным.

Регрессивная схема погашения кредита при максимальной для заемщика «стартовой» платежной нагрузке — в силу более быстрой выплаты основной части кредита — обеспечивает ему некоторый финансовый выигрыш.

Именно поэтому предпочтение первой схеме обычно отдают заемщики со скромными, но стабильными доходами, а второй — заемщики более состоятельные и (или) экономные.

Последние, кроме того, более часто используют и возможность досрочного погашения кредита.

Как свидетельствует практика потребительского кредитования, досрочное погашение заемщиком кредита не слишком приветствуется кредитором, но, в принципе, возможно по соглашению между сторонами кредитного договора.2

При этом решение о досрочном погашении кредита, как правило, принимается банком не ранее чем через шесть месяцев после предоставления его заемщику и только при условии, что последним неукоснительно соблюдался первоначальный график платежей по кредиту.

Основанием для досрочного погашения потребительского кредита является скорректированный по соглашению между сторонами кредитного договора график платежей.

С одной стороны, досрочное погашение кредита обычно сулит заемщику определенный финансовый выигрыш, и чем раньше погашен кредит, тем существеннее оказывается этот выигрыш.

С другой стороны, для досрочного погашения кредита требуется особенно надежное обеспечение платежей, поскольку за нарушение нового графика платежей незамедлительно последуют жесткие санкции со стороны кредитора.

ПАМЯТКА ПО ПОГАШЕНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА:

  • Во избежание санкций со стороны кредитора заемщику следует неукоснительно соблюдать условия кредитного договора.
  • При возникновении затруднений с погашением потребительского кредита необходимо незамедлительно вступить в переговоры с кредитором с целью получения отсрочки на часть платежей либо рассрочки, т. е. изменения порядка последующих платежей в пользу заемщика.
  • При возникновении конфликтной ситуации следует убедить кредитора не применять санкции.
  • При намерении кредитора обратить взыскание на находящееся в залоге имущество заемщика (для кредитов с обеспечением) следует попытаться разрешить ситуацию внесудебным путем, а если это не удастся, по возможности отсрочить вступление решения суда в законную силу и за это время погасить (полностью или хотя бы частично) задолженность по погашению кредита.
  • Следует твердо помнить, что решение суда об обращении взыскания на залог может быть обжаловано заинтересованными лицами (заемщиком и его полномочными представителями) в порядке, предусмотренном законодательством.

1 Вариант единовременного погашения потребительского кредита встречается сравнительно нечасто.

2 Условие о досрочном погашении кредита (какой-либо его части) может быть включено в содержание кредитного договора или зафиксировано позднее в отдельном соглашении между его сторонами.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1.

Источник: http://www.ypensioner.ru/pogashenie-potrebitelskogo-kredita

Citize
Добавить комментарий